根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲蓄四類機構(gòu)在縣域吸收的儲蓄存款總額大約在12萬億以上，全部涉農(nóng)貸款大約在5萬億左右。按此估算，農(nóng)村資金外流大約在7萬億左右。農(nóng)村資金的抽離進一步加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，而另外一組數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村金融缺口達3.05萬億，“三農(nóng)”金融有效供給嚴重不足。農(nóng)村資金慌又進一步阻礙了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，“三農(nóng)”問題很難得到根本性的解決。

解決農(nóng)村問題，需要先解決資金問題

目前國內(nèi)的農(nóng)村人口約為7.5億，而全國的有效耕地面積約為20.25億畝。地少人多，也就意味著接下來將會有大量的農(nóng)村人口脫離土地。原本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和組織方式是無法滿足7.5億農(nóng)村人口的發(fā)展需求的，所以，國內(nèi)出現(xiàn)了大量的進城務(wù)工人群。但是，隨著近幾年的發(fā)展，區(qū)域的不平衡現(xiàn)象逐漸減弱。整個國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級，生產(chǎn)加工類企業(yè)也出現(xiàn)了外流現(xiàn)象，對于人工的需求也在減弱。越來越多的人口又開始逐漸回歸農(nóng)村。但是，國內(nèi)的土地資源是非常有限，圍繞土地所能夠釋放的發(fā)展空間將會越來越小。那么，這就將引發(fā)新一輪的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)潮，圍繞農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進程所展開。有人也做過這樣的預(yù)測：“發(fā)達國家農(nóng)業(yè)人不到10%，美國不到5%。在不久的將來，中國真正從事農(nóng)業(yè)的人口會降到10%-20%，甚至有可能再進一步發(fā)展還會更低一些?！币簿鸵馕吨酉聛磉€將會有數(shù)億的農(nóng)村人口轉(zhuǎn)向其它的生產(chǎn)和組織形式。

脫離土地，將會進一步釋放人口紅利，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。當更多的人口集中在土地上時，必然就會影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提升。以家庭為單位的生產(chǎn)組織形式在一定程度上是很難提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。土地無法集中化管理，大型的生產(chǎn)設(shè)備就無用武之地，先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式也無法得到推廣。但是，當農(nóng)業(yè)人口逐步脫離土地之后，就會批量的釋放土地，為土地的集中化管理提供基礎(chǔ)條件。先進的生產(chǎn)方式管理方式將得到推廣，進而提升整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提升和產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的升級。但是，整個過程之中就會涉及到兩個問題：1. 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的升級離不開金融服務(wù)支持，設(shè)備的采購，土地的承包等等都需要資金的支持。2. 農(nóng)業(yè)人口脫離土地之后的就業(yè)問題，創(chuàng)業(yè)需要資金的支持，就業(yè)也需要當?shù)赜凶銐蚨嗟木蜆I(yè)機會。而這一切也都需要金融服務(wù)盤活當?shù)氐恼麄€產(chǎn)業(yè)鏈條。所以，解決農(nóng)村問題，首先需要解決的就是金融問題。

數(shù)萬億資金被抽離，農(nóng)村金融服務(wù)面臨嚴峻挑戰(zhàn)

農(nóng)村的高存款比率，導(dǎo)致很多農(nóng)村資金被抽離，導(dǎo)致農(nóng)村的金融服務(wù)嚴重缺乏相應(yīng)的資金支持，更多的資金流入了城市。缺乏金融服務(wù)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展緩慢，從而又進一步導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的不穩(wěn)定，形成了惡性循環(huán)。而這種狀況長期以來未得到明顯的改善。農(nóng)村金融服務(wù)的高成本問題也是各家金融機構(gòu)面臨的嚴峻挑戰(zhàn)，長期以來農(nóng)村金融服務(wù)都是嚴重依賴于政策的扶持，然后政策的扶持始終是有限的。更多的金融機構(gòu)面對農(nóng)村金融市場，嚴重缺乏動力。

解決農(nóng)村金融問題，首先需要進一步加快政策的扶持力度，逐步放開農(nóng)村金融市場，讓更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村市場的金融服務(wù)中來。2013年，銀監(jiān)會正式實施了《農(nóng)戶貸款管理辦法》；2014年，保險業(yè)新“國十條”頒布，對農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展方向提出了明確的要求；2015年8月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，困擾農(nóng)村信貸投放最大因素的農(nóng)村土地和住房問題有了進一步明確的政策。一系列到政策釋放，在一定程度上說未來農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，但是這還是遠遠不夠。除了金融服務(wù)本身，圍繞農(nóng)村的教育／醫(yī)療／產(chǎn)業(yè)扶持等配套的政策也需要進一步的完善。形成良好的生態(tài)圈之后，金融服務(wù)才能夠真正的得到有效的保障。

互金企業(yè)涉足農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融迎來轉(zhuǎn)機？

京東發(fā)布了農(nóng)村信貸品牌京農(nóng)貸，希望充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟閉環(huán)，設(shè)計和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。螞蟻金服更是成立了農(nóng)村金融事業(yè)群，由副總裁袁雷鳴擔任事業(yè)群總經(jīng)理。事實上，早在2014年阿里就已經(jīng)開始了農(nóng)村金融的布局，阿里的千縣萬村農(nóng)村淘寶計劃，至今已成立超過10000個村級服務(wù)站點，覆蓋了全國20余個省份。在農(nóng)村淘寶項目迎來首個里程碑之后，螞蟻金服也隨之關(guān)注到了由電商所衍生出來的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

除了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以外，P2P網(wǎng)貸平臺亦是把農(nóng)村金融市場作為未來的發(fā)展重點，扶持農(nóng)村的小微借款人成為了互金企業(yè)未來在農(nóng)村金融市場的發(fā)展重點。3-5萬這類的借款需求，在很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)眼中，并不是一個很好的市場，首先傳統(tǒng)金融機構(gòu)有大量低成本的資金。另外，基于資金成本的優(yōu)勢足以吸引大量優(yōu)質(zhì)的大額借款人，對于他們來說服務(wù)小微借款人的成本更高。特別是農(nóng)村的小微借款市場，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，缺乏動力去做好這塊市場。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就剛好抓住了這個市場，雖然前期將面臨一系列的問題，但是由于這個市場足夠大，未來對發(fā)展空間巨大。同時，隨著類似沃投資這樣的機構(gòu)涉足農(nóng)村金融市場，幫助解決農(nóng)村小微融資需求，在很大程度上會逐步改善整個農(nóng)村的金融環(huán)境從而真正促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提升。從而從根本上改善整個農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀，將產(chǎn)生極其正面的社會價值。

同時，隨著網(wǎng)貸行業(yè)政策的限制，未來將會有更多的機構(gòu)涉足農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融市場在大量機構(gòu)進入之后，將會形成一個良性發(fā)展的生態(tài)體系，從而真正的服務(wù)農(nóng)村。促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構(gòu)升級，促進農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的步伐。